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小米金融能走好"消金"這步棋嗎?

見聞財經 2020-06-03

5月30日,重慶小米消費金融有限公司(以下簡稱“小米消金”)正式掛牌開業,成為了我國第26家開業的持牌消金公司。

小米消金注冊資本15億元,其中小米通訊技術有限公司出資7.5億元(持股50%),重慶農村商業銀行出資4.5億元(持股30%),重慶金山控股(集團)有限公司出資1.5億元(持股10%),重慶大順電器(集團)有限公司出資1.47億元(持股9.8%),重慶金冠捷萊五金機電市場有限公司出資0.03億元(持股0.2%)。

不難看出,小米、重慶農商行二者將主導小米消金日后的經營與戰略。

終于占得先機

在上市前,小米便把所有金融業務拆分到小米金融,作為全資子公司納入合并報表。

小米財報中,金融科技業務算在了“互聯網服務”大類中,但并未提及詳細數據。2019年,小米互聯網服務收入為198億元,按照財報對該部分的解釋,金融科技業務大概占該部分15%(該數據為見聞財經結合多個季度財報估算)左右,即30億元。

按照此前小米招股書顯示截至2018年3月31日,小米金融總資產占小米集團的比例為13.55%;對于營收已經突破2000億元的小米集團來說,小米金融的業績頗顯“寒酸”。

但小米金融的牌,其實并不差。

據見聞財經不完全統計,小米此前已擁有銀行、網絡小貸、第三方支付、保理、融資擔保、保險經紀等多張金融牌照。

不過近幾年,卻因踩雷網貸領域及用戶正常還款卻誤上征信等事件,小米金融受到頗多質疑,而在用戶感知中,因主營業務基因不同,小米金融也弱于BATJ。

此次小米消金的獲批開業,使得小米金融終于占得了先機。

按照小米消金董事長洪鋒的說法,“小米消金是我國首家由互聯網企業發起設立的消費金融公司”。此前見聞財經曾盤點過,互聯網企業目前有度小滿金融、360集團、微博分別持股哈銀消金、晉商消金、包銀消金,但都非控股股東。

更重要的是,隨著消金牌照的收入囊中,小米金融幾乎覆蓋了消費金融的主要領域。

一位消金公司內部人士高億(化名)對見聞財經表示,銀行、消金、小貸三張牌照,分別對應不同風控層級的借貸人群,這意味著小米金融可以將流量利用率最大化。

此前,小米金融除了通過小米小貸自有放款外,還與包括新網銀行、民生銀行、上海銀行、幸福消金等持牌機構合作。

“小米金融在流量分發上,將會更有主動權。”

線下還是線上?

小米消金接下來的業務布局,也備受業內關注。

近期就有媒體報道稱,小米消金目光瞄準線下市場,發力農業、3C、家電、摩托分期等線下場景;從招聘信息看,除了大本營重慶之外,小米消金在上海、成都、南京、杭州、北京等地均有崗位需求。

而圍繞主營手機及后來的新零售,小米集團一直也有鋪設線下渠道。

據了解,小米線下渠道分為三級體系,包括小米之家、小米授權體驗店和小米直供專營店,分別對應市、縣和鄉鎮的不同市場。其中小米之家截止2019年11月超過了500家,覆蓋了全國32個省市自治區的247個城市。

不過在高億看來,這些線下場景,小米消金應該會利用,但更多的作用還是對門店金融業務的豐富,小米消金業務重點還是會在線上。

“除了比較下沉的縣市,手機、新零售這些業態本身自己已經線上化了,捷信的轉型就是一個最好的例子。”

實際上,發力線上是業內多數消金公司大力拓展的方向,目前線下做得比較好的僅有興業消金。此前見聞財經曾報道過,興業消金主要依靠大股東興業銀行在全國的網點和信貸員,顯然小米消金并不具備這樣的條件。

而線上,對于小米這樣的互聯網公司,優勢就明顯很多。

二股東也在發力零售

作為小米消金的第二大股東,重慶農商行除了提供必要的資金彈藥,其實力也不容小覷。

在農商行中,重慶農商行是全國首家資產突破萬億的農商行,2019年該行總資產達1.03億元。

不過財報顯示,2019年該行實現營業收入266.3億元,同比增長1.97%,低于2018年8.88%的增速;實現歸屬于股東的凈利潤97.6億元,同比增長7.7%。

面對營收增速放緩,優化信貸結構、提高收益率相對較高的零售貸款占比,也成了近年來重慶農商行的重要戰略之一。重慶農商行行長謝文輝在財報中就表示,2019年做小做零售轉型取得顯著成效,零售貸款增量占全年新增貸款的51.8%。

財報顯示,重慶農商行2019年零售業務實現收入和營業利潤分別為99.26億元、52.96億元,占全行營收和營業利潤比例為37.27%、43.34%,占比均位于全行首位。

見聞財經了解到,除了房貸外,重慶農商行個人貸款主要還包括“渝快貸”、“房快貸”等,皆可直接手機申辦。

這樣來看,重慶農商行對于小米消金的幫助,可能不僅僅局限于資金,其本身就有做多零售的動力。

據國家商務部發布的報告顯示,預計到2020年,我國消費金融市場規模將達到12萬億元。

對于“后起”的小米消金來說,能否從中分一杯羹,我們也將持續關注。

關鍵字: 小米 消金 重慶 小米金融 農商行

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